Quanto economizar para se tornar um milionário

"Você tem que comprar imóveis!" Agora, quantas vezes você ouve isso durante uma bolha imobiliária? Se você seguir este conselho, pode ser sábio perguntar a si mesmo se você tem muito dinheiro preso em sua casa e não é suficiente em poupança. Com toda a conversa sobre a diminuição do sistema de seguridade social, a necessidade de economizar mais para a aposentadoria parece inevitável. Então, vamos ver algumas das opções para construir o milhão que você precisa para se aposentar em grande estilo.

TUTORIAL: Noções Básicas de Orçamento

Onde estão nossas economias?

Se você investiu muito em sua casa, lembre-se, as casas e outros imóveis listados podem levar de duas semanas a mais de um ano para serem vendidos. Pergunte a qualquer agente que vendeu casas na década de 1980, quando as taxas de juros primárias estavam em média acima de 11%! Ainda assim, a propriedade parece ser uma prioridade. Em 2005, a taxa de poupança das famílias era em média de 2,69% (a taxa estava praticamente caindo de 13% desde a década de 1970). Isso ocorre porque os americanos estão colocando muito de suas economias em suas casas ou somos apenas ruins em poupar dinheiro?

Então, exatamente quanto você deve economizar anualmente para sua aposentadoria? Embora não haja uma resposta correta aqui, a maioria dos planejadores financeiros lhe dirá que você deve economizar cerca de 15 a 20% de sua renda bruta anual. Este número pode parecer inatingível para muitos, mas suponha que o seu empregador corresponda a contribuições de até 6% do seu salário - agora você precisa economizar apenas 9%!

Avaliando as opções

Vejamos como alguns veículos de aposentadoria podem ajudá-lo a alcançar seus objetivos:

401 (k), 403 (b) e Outros Planos de Aposentadoria Patrocinados pelo Empregador
Estes são talvez o melhor veículo de poupança para a maioria da população trabalhadora. Você precisa aproveitar o plano da sua empresa se estiver disponível. Os ganhos na conta não só aumentam com impostos, mas uma simples contribuição de 6% pode ajudar a reduzir sua conta fiscal se as contribuições forem feitas antes da tributação, já que as contribuições antes dos impostos são excluídas da renda bruta para impostos. fins de imposto de renda.

IRAs tradicionais e de Roth
Contas de aposentadoria individuais estão disponíveis para aqueles indivíduos com remuneração qualificada. As IRAs tradicionais e de Roth são financiadas com dólares após impostos. No entanto, se o seu nível de renda se qualifica, você pode receber uma dedução fiscal para contribuições ao seu IRA tradicional. A principal diferença entre os dois IRAs é que os ganhos no IRA tradicional crescem impostos diferidos, enquanto aqueles no IRA de Roth crescem livres de impostos. (Para uma comparação mais detalhada, veja Roth ou IRA tradicional ... Qual é a melhor escolha?)

Pensão Simplificada para Funcionários (SEP) e IRAs SIMPLES
O SIMPLES IRA é um plano de aposentadoria favorecido por impostos que determinados pequenos empregadores (incluindo indivíduos autônomos) podem estabelecer para o benefício de si mesmos e de seus empregados.

As IRAs do SEP são planos que podem ser estabelecidos por trabalhadores independentes ou por aqueles que têm poucos funcionários em uma pequena empresa. O SEP permite que você faça contribuições para um IRA em nome de si mesmo e de seus funcionários. Os IRAs SEP e SIMPLE são populares porque são simples de configurar, exigem pouca burocracia e permitem que os ganhos com investimentos aumentem o imposto deferido.

Contas de Corretagem Tributáveis
Estes permitem-lhe investir fundos adicionais depois de ter maximizado todas as opções da sua conta de aposentadoria. As contas de corretagem (caixa) também podem servir como bons veículos de poupança para um objetivo específico, como uma casa ou um iate. Esteja ciente, você precisará pagar impostos sobre o rendimento gerado nessas contas no ano em que é pago. (Para mais informações sobre como encontrar um corretor, consulte Corretores e Negociação Online.)

Ficando Disciplinado

Então você sabe sobre algumas das poderosas ferramentas de poupança, mas você pode estar se perguntando onde obter o dinheiro extra para investir. Bem, pode haver um número de lugares - primeiro começa com o seu orçamento. Combine sua renda mensal com suas despesas do mês. Você pode cortar seu jantar fora? Você realmente precisa dessa manicure uma vez por semana? Você pode economizar dinheiro em seu seguro atual? Tente procurar outras operadoras em busca de melhores tarifas. Você realmente precisa de seguro de vida permanente (vida inteira ou universal) quando você poderia estar economizando centenas com seguro de termo? (Vejo Compra de seguro de vida: prazo versus permanente)

Depois de ter desnatado o orçamento, há três chaves para fazer o seu milhão de dólares. Primeiro, como já mencionamos, você deve aproveitar qualquer tipo de programa de correspondência de empregador. Se você tem um plano 401 (k) no trabalho e o empregador corresponde a até 6% do seu salário, você deve contribuir com pelo menos 6% do seu rendimento antes do imposto para o plano. Em segundo lugar, defina suas contas no plano de investimento automático, para que cada receita mensal seja destinada à poupança forçada. E por último, invista primeiro nos melhores planos de poupança e elimine os maus.

Alcançando US $ 1.000.000 com facilidade

Para aproveitar ao máximo seus veículos de aposentadoria, tente contribuir com o limite máximo. Em 2017, você pode contribuir com até US $ 18.000 para um plano 401 (k) (US $ 24.000 se tiver 50 anos ou mais até o final do ano); você também pode contribuir com US $ 5.500 para um IRA Tradicional ou Roth de sua escolha (US $ 6.500 se tiver 50 anos ou mais até o final do ano). Tenha em mente que a elegibilidade para contribuir para um Roth IRA tem algumas limitações de renda.

Vamos dar uma olhada em como uma pessoa comum, vamos chamá-lo de Joe, pode atingir essa meta de um milhão de dólares quando ele se aposentar aos 67 anos (daqui a 34 anos). Joe (solteiro, 33 anos) tem uma renda bruta anual de US $ 50.000, e seu empregador tem um plano 401 (k) e corresponde a contribuições de até 5% do salário de Joe. Joe também está comprometido em economizar US $ 4.000 por ano em um IRA de Roth. Vamos supor que seus investimentos tenham um retorno de 7%, (as taxas médias de retorno variam de 5 a 8%).

Joe aproveita ao máximo o patrocínio do empregador e repassa 5%, ou US $ 2.500, de seu salário a cada ano. Seu empregador contribuirá com US $ 2.500 por ano, de acordo com o contrato correspondente. (Assuma que o salário de Joe permaneça o mesmo até a aposentadoria) Aqui está o desdobramento de suas economias ao longo dos 34 anos.

401 (k)Roth IRA
Contribuições anuais de US $ 5.000Contribuições anuais de US $ 4.000
Composto em 7% por 34 anosComposto em 7% por 34 anos
É igual a $ 641.932,83É igual a $ 513.035,06
Total geral de US $ 1.154.967,89. Bem vindo ao Millionaire Club!
Se Joe tivesse começado seu plano em diferentes idades, eis como seriam seus resultados:
Idade inicialInvestimento AnualRetorno anualValor aos 67 anos
25$9,0007%$2,075,690.16
30$9,0007%$1,443,036.62
35$9,0007%$991,963.39
40$9,0007%$670,354.41
45$9,0007%$441,051.65
50$9,0007%$277,561.96
55$9,00010%$160,996.06

The Bottom Line

Em idades mais jovens, você ainda tem tempo para ser um pouco mais arriscado com suas seleções de investimento e buscar investimentos que tenham o potencial de gerar um retorno de 7% ou mais. Se você está olhando para os certificados de depósito e os investimentos do mercado monetário, pense novamente - você precisa considerar outros investimentos, como ações, para obter retornos que superem a inflação. (Para saber mais, veja Guia para estratégias de picking de ações.)

O gráfico acima também demonstra o valor da composição de juros, uma das ferramentas mais valiosas para acumular riqueza significativa - a chave é começar enquanto você é jovem e permanecer disciplinado. Atenha-se ao seu plano! O passeio pode ser lento e chato às vezes, mas você ficará satisfeito com os resultados a longo prazo. (Ler:Atraso no salvamento gera pagamentos mais tarde.)

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