Tirando a surpresa do cuidado a longo prazo

As pessoas tendem a pensar que nunca precisarão de cuidados de longo prazo; infelizmente, se o fizerem, não estão preparados para os encargos financeiros que podem causar. O fato é que mais de 50% dos americanos devem precisar de algum tipo de cuidado de longo prazo em algum momento de suas vidas. De acordo com o "Guia do Comprador para o Seguro de Cuidados de Longo Prazo" (publicado pela Associação Nacional dos Comissários de Seguros), há uma chance de 41% de que aqueles com mais de 65 anos passem uma média de 2,5 anos em uma clínica de repouso. Quando você deve comprar um seguro de assistência de longo prazo? A hora pode ser agora.

O que é cuidado de longo prazo?
O cuidado de longo prazo refere-se a uma ampla gama de serviços médicos, pessoais e sociais de suporte necessários para pessoas que não conseguem atender às suas necessidades básicas de vida por um longo período de tempo. Este apoio, que requer tempo e esforço de um cuidador saudável, pode ser fornecido em casa ou em uma unidade de cuidados de enfermagem.

Quanto custa isso?
Bem, por US $ 200 / dia, você gastaria US $ 73.000 para uma estadia completa de um ano em uma casa de repouso. Aos três anos, os custos da sua casa de repouso seriam bem superiores a US $ 200.000. Não confie no Medicare, que paga apenas 100 dias de tratamento - não cobre os cuidados de longo prazo indefinidos.

Quando você está comprando seguro de assistência de longo prazo, a força financeira, tamanho e classificação de seguro do seu provedor são fatores significativos a serem considerados. Uma vez que a idade média para reivindicações LTC é tipicamente no final dos anos 70, pode ser de 20 a 30 anos antes que você precise lucrar com sua política. Então você quer ter certeza de que sua seguradora ainda estará por perto quando você precisar. (Para ler mais, veja Seguro de assistência a longo prazo: quem precisa?)

Há muitas decisões a serem tomadas ao comprar um seguro de assistência de longo prazo, mas os cinco principais fatores que terão o maior impacto no custo de sua apólice incluem (1) o período de eliminação, (2) sua idade, (3) período de benefício. , (4) benefícios diários e (5) corredores de inflação.

1. Período de Eliminação - Este é o número de dias que você escolhe para aguardar até que seus benefícios comecem depois que você começar a receber atendimento. Eles podem começar imediatamente assim que o atendimento começar ou atrasar 90, 120 ou 180 dias (ou mais). Quanto maior o período de eliminação, menor será o seu prêmio anual. Muitos aposentados reconhecem que o Medicare paga todos ou parte dos primeiros 100 dias, então eles estruturam sua política para preencher a lacuna quando o Medicare deixa de pagar.

2. Sua idade - Na maioria dos casos, o tempo ideal para comprar um seguro de assistência de longo prazo é de cerca de 50 anos, enquanto você ainda está com boa saúde. Alguns profissionais recomendam que você compre em seus 30 ou 40 anos para garantir os custos mais baixos do prêmio. Lembre-se, quanto mais velho você for quando começar, maior será o seu prêmio.

3. Período de Benefício - O período de tempo que você deseja que a política continue a pagar os benefícios (por exemplo, dois, cinco, oito ou mais anos) afetará o preço de seus prêmios. Se sua família tem um histórico de anos de cuidados, você pode optar por um período mais longo. Uma vez que a permanência média em uma casa de repouso é de 2,4 anos e é importante manter os prêmios acessíveis, um período de benefício de cinco anos é muitas vezes uma escolha popular.

4. Benefícios Diários - Os benefícios diários representam o valor que a seguradora pagará para cobrir seus cuidados diários. De acordo com a Pesquisa Metlife de Custos de Cuidados de Longo Prazo de 2009, um lar de idosos custa entre US $ 200 e US $ 220 por dia, em média, mas esses números variam dependendo da sua localização e das comodidades disponíveis nas instalações. Tenha em mente que os custos do atendimento domiciliar geralmente serão consideravelmente maiores do que os de um lar de idosos. Se você planeja usar suas economias para pagar alguns dos custos diários, pode selecionar um benefício diário mais baixo para manter seus prêmios baixos.

5. Pilotos de inflação - Este recurso de proteção de inflação permite um aumento anual em seu benefício diário para ajudar a acompanhar o aumento dos custos da inflação. Este é um dos recursos adicionais mais importantes de uma política de LTC. Com a população idosa em ascensão, estima-se que os custos dos cuidados prolongados aumentem 5% ou mais por ano. Nesse ritmo, uma pessoa de 50 anos que adquira uma política hoje com um benefício diário de US $ 150 precisará de mais de US $ 390 por dia daqui a 20 anos. (Saiba mais sobre como garantir que sua política de LTC ofereça cobertura suficiente Cobertura LTC não é um acéfalo.)

Reivindicando seus benefícios
Para ser elegível para receber benefícios, você deve ter um médico qualificado para verificar a seguradora que você é incapaz de atender às suas necessidades básicas de vida por um longo período de tempo. Antes de pagar qualquer coisa, a maioria das políticas exigirá prova de que você é incapaz de realizar pelo menos duas das funções diárias da vida. As atividades da vida diária (ADLs) incluem comer, tomar banho, vestir-se, usar o banheiro, controle da bexiga e transferir da cama para a cadeira.

Uma vez que você está qualificado, a maioria das políticas exige que você tenha um profissional treinado para fornecer os cuidados - os membros da família, a menos que sejam profissionais qualificados, não contam mais como cuidadores. Embora muitas das políticas que em algum momento exigiram hospitalização sejam extintas, ainda é importante verificar a linguagem de políticas para garantir que a hospitalização não seja necessária.

Conclusão
Uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo é uma maneira viável para proteger seus ativos. Faça sua lição de casa primeiro e obtenha pelo menos três citações de seguradoras LTC altamente avaliadas antes de assinar na linha pontilhada. Os poucos dólares gastos hoje em prêmios poderiam poupar centenas de milhares de pessoas. Para mais informações, consulte Seguro Medicaid versus LTC.

Assista o vídeo: Cuidado com Fundos Imobiliários + Surpresa pra você! (Janeiro 2020).

Loading...