Comprando uma apólice de seguro de vida? Leia isto primeiro

O seguro de vida é uma parte importante, mas muitas vezes incompreendida, do processo de planejamento financeiro. Saber quem precisa de seguro de vida, como funciona e os diferentes tipos de seguro podem ajudar os consumidores a tomar decisões informadas sobre este produto.

Quem precisa de seguro de vida?

Pessoas que têm um cônjuge ou filhos que dependem deles financeiramente precisam de uma apólice de seguro de vida. Além disso, qualquer pessoa que tenha um ex-cônjuge, parceiro de vida, pais financeiramente dependentes ou irmãos dependentes financeiramente também deve adquirir um seguro de vida. As pessoas que são financeiramente independentes e que não têm cônjuge ou filhos provavelmente não precisarão de seguro de vida.

Por que o seguro de vida cobre riscos?

O seguro de vida não deve ser visto como um investimento, mas sim como uma ferramenta de gestão de risco e uma proteção contra as consequências financeiras da perda de vidas. Portanto, ao comprar uma apólice, considere os custos que os entes queridos enfrentariam se você morresse. Por exemplo, um indivíduo com grandes dívidas pendentes, como hipotecas e empréstimos estudantis, ou uma família numerosa, provavelmente requer uma política maior do que um indivíduo com uma família menor e poucas obrigações financeiras.

Quem precisa de seguro a termo?

A maioria dos seguros de vida se enquadra em uma das duas categorias: seguro de vida e seguro de vida permanente. Prazo de vida é o seguro de vida mais acessível e amplamente disponível. Políticas de prazo, que geralmente são fornecidas por um empregador, dão cobertura a um indivíduo por um período ou período de tempo definido. Um termo típico pode ser 10, 20 ou 30 anos. Uma política de prazo paga um benefício somente se o segurado falecer durante o prazo. A maioria das apólices de seguro de vida pagam o mesmo benefício durante todo o período, embora com algumas apólices, o benefício de morte caia ao longo do prazo da apólice.

Seguro de termo é uma boa opção para indivíduos mais jovens e famílias que precisam de proteção acessível por um determinado período de tempo no caso de um ganhador de renda primária morre. No final do prazo, o indivíduo pode ser financeiramente mais seguro e menos necessitado de cobertura, de modo que o seguro a termo oferece uma maneira de gerenciar riscos para indivíduos mais jovens e financeiramente mais vulneráveis. Se não for oferecido através de um empregador, o seguro a termo geralmente requer um exame médico. Outra vantagem do seguro a termo é sua simplicidade e transparência. O termo mercado de seguros é competitivo, portanto os consumidores podem comprar e comparar preços facilmente.

Quem precisa de seguro permanente?

Ao contrário do seguro de prazo, que apenas fornece cobertura para um termo especificado, o seguro permanente geralmente oferece proteção para toda a vida do segurado. O seguro permanente acumula um valor em dinheiro, que o segurado pode tomar emprestado contra isenção de impostos. No entanto, como a cobertura permanente é mais abrangente, seus prêmios geralmente são mais altos do que os prêmios para o seguro a termo.

O seguro permanente pode ser uma boa opção para os indivíduos de alto patrimônio líquido (HNWIs) que precisam de dinheiro para pagar impostos imobiliários federais projetados. Indivíduos que têm altos níveis de dívida também podem se beneficiar de uma política permanente. Uma vez que algumas leis estaduais protegem o valor em dinheiro e os benefícios de morte das apólices de seguro das reclamações dos credores, os segurados permanentes podem usar os benefícios de uma apólice permanente sem o risco de julgamento ou penhor contra a apólice. O seguro de vida permanente também força as pessoas a poupar dinheiro. De fato, algumas apólices pagam taxas atrativas de juros diferidos para os segurados. Aposentados, por exemplo, podem usar uma política permanente de sobrevivência para garantir que seus filhos recebam uma herança enquanto têm fundos para se aposentar. No entanto, a maioria dos aposentados não precisa de seguro de vida quando se aposentam, a menos que ainda tenham dependentes ou paguem despesas de funeral.

The Bottom Line

Conhecer e compreender os diferentes tipos de seguro de vida deve ajudar os consumidores a restringir suas escolhas. Para começar, os indivíduos devem verificar com seus empregadores para ver qual cobertura eles já recebem. Em muitos casos, esse seguro é inadequado para indivíduos com famílias numerosas e obrigações financeiras consideráveis. No entanto, indivíduos com políticas patrocinadas pelo empregador podem suplementar suas apólices com cobertura ou seguro suplementar patrocinado pelo empregador por meio de empresas privadas. Em última análise, a cobertura certa pode consistir em uma combinação de várias políticas. Os indivíduos devem falar com um agente licenciado para avaliar suas necessidades.

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