Valor em dinheiro versus valor de resgate: Qual é a diferença?

Se você ler o contrato para sua anuidade ou apólice de seguro de vida permanente, você encontrará termos do setor de seguros que soam semelhantes, mas significam coisas muito diferentes. É o caso de termos como valor nominal, valor em dinheiro, valor de resgate em dinheiro, custo de resgate e valor da conta. As diferenças entre esses conceitos às vezes são pequenas, mas podem fazer uma grande diferença se você precisar extrair dinheiro de sua política.

Os princípios do valor em dinheiro

O valor em dinheiro, ou valor da conta, é igual à soma de dinheiro que se acumula dentro de uma anuidade geradora de valor em dinheiro ou apólice de seguro de vida permanente. Seu provedor de seguro ou anuidade aloca parte do dinheiro que você paga por meio de prêmios para investimentos - como um portfólio de títulos - e, em seguida, credita sua política com base no desempenho desses investimentos.

Nos Estados Unidos, é tecnicamente ilegal uma apólice de seguro de vida se vender como um veículo de investimento, mas muitos segurados usam toda a sua vida, vida universal ou apólices de seguro de vida universal variáveis ​​para aumentar os ativos de aposentadoria com benefícios fiscais. Apólices de seguro de vida não constroem valores em dinheiro.

O valor de resgate é a soma real de dinheiro que um segurado receberá se ele tentar acessar o valor em dinheiro. Isto também é referido como o valor em dinheiro de resgate ou, no caso de anuidades, valor de resgate de anuidade. O valor em dinheiro e o valor de resgate não são iguais ao valor de face da apólice, que é o benefício por morte. No entanto, empréstimos pendentes contra o valor em dinheiro da apólice podem reduzir o benefício total por morte.

Valor em dinheiro menos custos de resgate

Na maioria dos casos, a diferença entre o valor em dinheiro da sua política e o valor de resgate são os encargos associados a uma rescisão antecipada. Como a sua seguradora não quer que você pare de pagar prêmios ou solicite um saque antecipado de fundos, ela geralmente cria taxas e custos diferentes para desestimulá-lo de cancelar sua apólice.

Os custos de entrega reduzem seu valor de resgate. Os custos e o valor podem flutuar ao longo da vida de uma apólice, o que deixa os segurados com dois métodos de maximizar o valor de resgate. A primeira é manter a política por mais tempo e fazer pagamentos de prêmio a tempo. Esta é a maneira primária e tradicional.

Também é possível pagar mais do que o seu prêmio programado. Esta segunda opção é especialmente eficaz com apólices universais ou variáveis ​​de seguro de vida universal. Você deve garantir que suas contribuições estejam dentro dos limites do contrato de doação modificado (MEC) para evitar impostos mais altos, porque você perdeu seu status qualificado. Alguns contratos de seguro não permitem essa opção.

Depois de um certo período de tempo - normalmente de 10 a 15 anos para toda uma vida ou apólice de seguro de vida universal - os custos de resgate não estarão mais em vigor, e seu valor em dinheiro e valor de resgate serão os mesmos. O processo pelo qual você acessa seu valor de resgate em dinheiro varia com base na política que você tem, mas muitos exigem que você cancele a apólice antes de acessar os fundos. Mesmo se for esse o caso, pode ser possível obter um empréstimo contra o valor em dinheiro da sua apólice.

Um exemplo de valor em dinheiro vs. resgate

Suponha que você adquira uma apólice de seguro de vida inteira com um benefício por morte de US $ 200.000. Após 10 anos de pagamentos consistentes e dentro do prazo, há um valor em dinheiro de $ 10.000 na apólice. Você consulta seu contrato de seguro e vê que a taxa de entrega após 10 anos é igual a 35%. Isso significa que, se você tentar cancelar sua apólice após 10 anos e retirar seu valor em dinheiro, a seguradora avaliará uma cobrança de US $ 3.500 em seu valor em dinheiro, deixando-o com um valor de resgate de US $ 6.500.

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