Como o seguro de vida pode ajudar com liquidez

O seguro de vida sempre foi fundamental para proporcionar às famílias e entes queridos segurança financeira após a morte de um chefe de família, mas suas propriedades únicas podem ser utilizadas de várias maneiras diferentes. Nenhum outro veículo financeiro pode fornecer o nível de liquidez que o seguro de vida faz para certas situações de vida e negócios, quando o acesso ao capital é essencial.

As propriedades únicas do seguro de vida

Em sua essência, o seguro de vida é um acordo simples em que uma pessoa com um interesse segurável paga um prêmio a uma companhia de seguros de vida em troca da promessa de um benefício por morte a ser pago ao beneficiário do segurado. Com o seguro de vida permanente, a apólice também oferece um componente de valor em dinheiro, permitindo o acúmulo das parcelas de prêmio não utilizadas para cobrir os custos do seguro. O que torna o seguro de vida único é as vantagens fiscais concedidas ao proprietário da apólice e aos beneficiários.

O proprietário da apólice, que pode ou não ser o segurado, pode acumular valores em dinheiro com ganhos isentos de impostos. O proprietário pode acessar valores em dinheiro para qualquer finalidade, por meio de saques ou empréstimos na apólice, com base em isenção de impostos. No caso de saques, o dono da apólice não paga impostos federais sobre o principal, que sai da apólice antes dos ganhos. Empréstimos não são tributáveis, mas se eles não forem pagos, o benefício por morte é reduzido pelo valor do empréstimo. Finalmente, o beneficiário não paga impostos sobre o produto do benefício por morte. As características e vantagens fiscais do seguro de vida se combinam para fornecer liquidez com boa relação custo-benefício para indivíduos e empresas.

Necessidades de Liquidez do Sobrevivente

O uso mais básico do seguro de vida é fornecer aos membros sobreviventes da família uma fonte imediata de capital após a morte de um chefe de família. Em muitas situações, os ativos de uma família podem estar amarrados em sua casa, em um plano de aposentadoria ou talvez em um negócio. Sem outra fonte de capital, a família poderia ser obrigada a liquidar ativos para cobrir as despesas finais, pagar a dívida ou substituir a receita perdida. O seguro de vida oferece a liquidez imediata que os membros da família precisam para evitar a venda de ativos.

Necessidades de Liquidez Imobiliária

Para as famílias com propriedades maiores, os custos de liquidação da propriedade podem ser significativos o suficiente para exigir que a família venda ativos valiosos, incluindo propriedades imobiliárias. Isso pode ser especialmente problemático para famílias que precisam manter um negócio como uma preocupação permanente. Os recursos livres de impostos do seguro de vida podem ser usados ​​para compensar os custos de liquidação, que podem incluir impostos imobiliários. As famílias geralmente confiam na liquidez fornecida pelos procedimentos de seguro de vida para preservar ativos para as gerações futuras. Os planejadores de imóveis normalmente recomendam que o seguro de vida seja mantido em um fideicomisso irrevogável, o que impede que os lucros sejam incluídos na propriedade. Caso contrário, as receitas poderiam aumentar o valor da propriedade, o que aumentaria o imposto sobre a propriedade.

Necessidades de liquidez de negócios

As empresas usam o seguro de vida como fonte de capital quando uma pessoa ou parceiro chave morre. Em muitas empresas, a perda de uma pessoa-chave pode afetar as receitas, e o custo de encontrar uma substituição pode ser caro. O seguro de vida fornece a liquidez necessária durante a transição. Se um parceiro de negócios morrer, a família do falecido terá direito a uma parte da empresa. O seguro de vida, comprado como um mecanismo de financiamento para um contrato de compra e venda, fornece à empresa a liquidez para comprar o interesse do parceiro falecido da família.

Seguro de vida corporativo

As empresas compram seguro de vida na vida dos funcionários como forma de injetar liquidez no negócio. As empresas que utilizam apólices de seguro de vida corporativo (COLI) normalmente as financiam com lucros corporativos, mas a empresa nem sempre deduz os prêmios como despesa de negócios. O valor em dinheiro acumula-se isento de impostos e a empresa pode acessá-lo por meio de saques ou empréstimos para qualquer finalidade. O COLI é frequentemente usado para financiar o plano de compensação diferido de um executivo. Na morte do funcionário, a empresa coleta o benefício de morte isento de impostos, que pode ser usado para qualquer finalidade.

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